當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)在積極思考如何助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之時(shí)，很多平臺(tái)瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融，扎根于大中城市及東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為城市白領(lǐng)解決融資問題，拉動(dòng)消費(fèi)需求。拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車主要是投資、出口和消費(fèi)，當(dāng)政府部門、企業(yè)部門和居民部門的杠桿率不斷攀升的同時(shí)，投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的邊際效率逐漸遞減，而消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用凸顯。最近的美媒有報(bào)道稱，中國(guó)是世界工廠已成過去時(shí)，且正日益成為世界的消費(fèi)者。消費(fèi)正興起，消費(fèi)金融方興示艾，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展消費(fèi)金融正當(dāng)時(shí)。

消費(fèi)市場(chǎng)正興起

彭博社2017年12月28日以《中國(guó)消費(fèi)者如今已經(jīng)統(tǒng)治了世界》為題報(bào)道稱，更重要的是中國(guó)的消費(fèi)性質(zhì)出現(xiàn)了改變，即消費(fèi)不再圍繞著生活必需品。不斷增加的可支配性收入流向了電影院、旅游和保健產(chǎn)品。另據(jù)最新的官方數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)最終消費(fèi)占GDP的比重達(dá)63.4%。家庭消費(fèi)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)，增至4.5萬億美元。零售銷售以年均10%的增長(zhǎng)率穩(wěn)步上升。2017年“雙11”購(gòu)物節(jié)的銷售額達(dá)到250億美元，令人印象深刻，幾乎是美國(guó)“黑色星期五”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物狂歡節(jié)銷售額的一倍。美國(guó)“黑色星期五”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物狂歡節(jié)的銷售額為140億美元。

可以說，中國(guó)消費(fèi)者已越來越成熟，而且越來越富裕，其消費(fèi)能力不斷提升，并且購(gòu)買的產(chǎn)品也在不斷升級(jí)。

消費(fèi)變化細(xì)節(jié)

消費(fèi)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，但消費(fèi)細(xì)節(jié)變化明顯，這就需要涉足消費(fèi)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)緊跟變化設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

首先，精品消費(fèi)不斷提升。中國(guó)消費(fèi)人群的衣服和主食的消費(fèi)份額正在不斷下降，而保健和綠色食品、智能手機(jī)和平板電腦、體育用品和設(shè)備、時(shí)尚和個(gè)性化的家居用品、汽車和美容產(chǎn)品所占的消費(fèi)份額卻在不斷上升。

其次，消費(fèi)者將減少對(duì)有形商品的支出，而增加旅游和服務(wù)方面的支出，其中包括醫(yī)療保健、教育、娛樂、財(cái)務(wù)規(guī)劃和旅游。中國(guó)人出境游的次數(shù)不斷增多，這不僅使其周邊的很多亞洲國(guó)家受益，而且還使澳大利亞、美國(guó)、加拿大、新西蘭和歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家受益。

再次，線上購(gòu)物迅猛增長(zhǎng)。目前，中國(guó)消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)等新技術(shù)的速度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些發(fā)達(dá)國(guó)家。手機(jī)購(gòu)物、在線購(gòu)物正在趕超線下購(gòu)物。

消費(fèi)金融場(chǎng)需要?jiǎng)?chuàng)新合作

目前，消費(fèi)金融常見產(chǎn)品主要以信用貸、消費(fèi)分期為主，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)貸、消費(fèi)金融公司產(chǎn)品相比區(qū)別不大，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。

“現(xiàn)在消費(fèi)金融的模式越來越成為一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)?！鄙缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛指出，有些機(jī)構(gòu)只是發(fā)揮它的資金優(yōu)勢(shì)，另外一些機(jī)構(gòu)可能發(fā)揮它在資產(chǎn)端的優(yōu)勢(shì)，有些機(jī)構(gòu)發(fā)揮它的信息數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，有些機(jī)構(gòu)可能發(fā)揮科技方面的優(yōu)勢(shì)等。由此，形成一個(gè)非常完整的生態(tài)體系。

曾剛稱，在這個(gè)生態(tài)體系里，每一個(gè)小細(xì)分領(lǐng)域當(dāng)中都有非常出色的公司，只不過它還處于成長(zhǎng)過程中。實(shí)際上，現(xiàn)在越來越多的小機(jī)構(gòu)也沿著這樣的思路在走，不要大而全，只要其中的一個(gè)點(diǎn)，其他的都通過與其他機(jī)構(gòu)的合作完成。開放平臺(tái)的思維和模式，是互聯(lián)網(wǎng)思維方式對(duì)傳統(tǒng)功能的改造結(jié)果。